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医疗险基础知识及高端医疗案例剖析

作者:admin  来源:高端医疗保险   发表时间:2020-10-14 11:34:14

今天给大家分享一下医疗险的相关知识。


Part1
基础知识

现在市场上无论是合资还是内资公司,医疗险主要分为3种。

01 百万医疗


百万医疗是以公立医院普通部为主,公立医院我们都知道,譬如:北京有积水潭医院、儿童医院、北医三院、北大第一医院、协和医院等等这些。

现在市场上常见的百万医疗,例如我们熟知的中国人寿、中国平安、安盛天平这样的公司,总体来说产品的同质化是比较明显的。

举例来说,一个保额200万的产品,条件是免赔额1万元。在这里我需要先就诊,之后拿着就诊的发票进行报销,简单来说就是这个钱先花掉了,然后再向保险公司申请理赔,最高报销是200万。这样的产品通常是包含自费药及新的靶向药等的费用。

按照30岁的客户来计算,这种一般需求的产品,保费大概是300多元。

划重点:
医疗险一定要先就诊自付,后理赔报销。

02中端医疗


中端医疗是在百万医疗的基础上,除了能去公立医院的普通部,还能去国际部特需部

我们都知道国际部、特需部的费用会相对高一些。例如挂号费这个项目,普通部一般可能在300元左右;像协和国际这样的医院,大概是900元或1200元不等,这种杠杆比较高的,包含一些普通款所不涵盖的内容,所以ta是需要有一定特定人群的中端医疗。

上述我们提到了中端医疗包含公立医院的普通部、国际部、特需部,同时也可以选择零免赔额

下面我们做个简单的计算,一般百万医疗要求免赔额是1万或以上,假设我花了15000元,可以报销的金额就是15000-10000=5000元;而中端医疗是可以没有起付线的,例如住院几天花了800元,可以获得的报销金额就是800元-0(免赔额)=800元,花费可全部报销。

零免赔额可以选包含国际部、特需部,大概的保费可能就是一两千元起步。另外也可以选择加带门诊,带门诊的话保费会高一些。

中端医疗的保费,如果只购买住院保障,保费大约是900元到1900多元不等;如果是住院+门诊保障,保费大约是6000~8000多元不等。

总之,解决的问题越多,保费越高,保额也越高,保障也更全面。

03 高端医疗


譬如:有的客户是混血家庭,假设老公是德国人,他平时只去私立医院就诊,例如和睦家、沃德、环球医生、百汇医疗这样的医院。(相对来说,上海、重庆、北京、广州的客户,可能对这些医疗机构会接触的多一些。)

还有的客户宝宝刚出生,是在和睦家或者上海嘉会医疗或者红枫亚泰、美中宜和出生的,宝宝出生后可能会有打疫苗或者日常就诊的需求,由于宝宝比较小,免疫力比较低,因此去这样的私立医院环境会好一些,小孩还可以在玩具区玩耍,整体就医的环境会非常优美和舒适,医生的诊疗态度非常好,护士贴心且笑容满面,患者的就诊时间也会长一些,针对这样私立医院的需求,同时也涵盖普通部、国际部、特需部,就需要高端医疗

总之,上述提到的混血家庭,或者平时有去私立医院就医习惯的客户,或者是一些女性朋友要在私立医院生宝宝,或者是宝宝刚出生,需要在私立医院打疫苗的,这些情况都是指在大陆范围内的就医。

除此之外,还有一些商务人士的日常就诊需求,需要涵盖如德国、法国、美国、新加坡、日本这样的海外国家,就可以选择高端医疗。ta的地域范围不仅在中国大陆,而且可以扩充到国际范围,当然保费也是不等的。

这里我们再举例说明一下:以30岁男性客户为例:

若购买一个大陆地区住院责任1000万保额的产品,保费大概是6000多元;

若需要购买包含国际地区的话,保费大概在7000多元,仅增加了1000多块就可以将就医区域扩充到国际地区,这里的国际地区主要是除了美国以外的其他国家,有些产品可能美国和加拿大都不承保

若想包含全球地区的话,住院责任就是13000多元,基本上是大陆保费乘以2的规律。这样就可以全球地区都承保。

当然这里有个前提条件:一定得是中国的常住人口

因为最近有一些客户会问:如果我常住地是在国外,我的孩子在国外留学,我的公司在国外,我可能在国外为主,这样可以吗?答案是:不可以的。

因为保费是根据中国的医疗水平来决定的,所以要常住地在中国起码半年以上,大部分产品要求是三分之二时间以上在中国居住。当然如果有具体的需求,可以找我们事务所的经纪人再具体沟通。

以上讲的都是住院的保费情况。

如果需要增加门诊报销的话,同样以1000万保额为例,保费大概是16000多元,就比住院多1万块钱,但是门诊会增加4万或者5万这样的一个额度;如果是国际地区,仍然是额外加1000多元的保费;如果全球地区,大概是3万多块,基本上保费是大陆地区乘以2。

划重点:
中国的常住人口
(6个月以上或者全年三分之二时间在中国)

1
小结

总结一下上述的3个险种。

如果是百万医疗,只要公立医院普通部、解决社保的一个补充,然后住院超过1万以上,转嫁大病风险的住院治疗,基本上300多元也就两顿烧烤的餐费就解决了。

如果是中端医疗,要求零免赔额,可以去国际部,最好也能去特需部,这样的话ta的起步保费大约是2000元左右。

如果是高端医疗,需要去私立医院,然后去国际部、特需部、不限额度,甚至能去更多的国家,如果单独购买住院责任,保费大约6000多元;如果是加带门诊,保费大约16000多元;如果是全球地区,就是以上保费乘以2,这样也可以将美国、法国、日本这些国家都包含在内。


Part2
案例剖析

现在我们解读几个理赔案例。

第一个案例:有一个客户,他之前是在“十一”假期期间住院,做了一个全面体检,体检时发现肺部右下有阴影,接着去做了复查,结果是肺癌。客户是62岁的老人,他住院的第1个月大概花费是3万多元。因为老年人保费会相对高一些,按百万医疗计算,当时花了1000多元的保费,而此时保险公司可赔付的金额是30000(此处花费取整便于计算)-10000(免赔额)=20000元。因为这是按年度1万的免赔额来计算,在整个一年度只减去一次意外,之后他再有报销的话,只要在这一年内就都是100%住院给报销,这个就是百万医疗。

第二个案例:假设这个客户购买的是高端医疗住院责任,我们仍然以30岁男性为例,他花了6000多元的保费。后来因为在一次朋友聚餐中得了病毒性感冒,非常严重,7个人里面有3个人都住院了,其中一人是在中日友好医院住院,然后好几次准备出院的时候,病情却又反转,再次高烧39度、40度,所以当时他住院时间是3个星期,基本上3个星期花的住院费用大约是8万多块钱,另外两个朋友是在协和国际部住院,时间稍长一点,住了一个多月的医院,花费在20多万左右,因为他们花了6000多元的保费购买了保障,所以他们的诊疗费用无论是8万,还是20万,就都由保险公司来报销;而且第2年续保仍然是顺利续保的。

以上就是我们所说的医疗险。因为现在我们的免疫力、我们的药物在升级,病毒也在升级,所以我们一定要配备医疗险。

2
小结

其实无论是百万医疗、中端医疗还是高端医疗,最终是为了解决我们看病的问题。

当发生大病风险的时候,社保是有封顶线和免赔额的,所以高端医疗的优势就会比较明显,ta的报销是可以涵盖自费药的,额度也能更高,最高可以上千万的保额;医院的选择也可以多样。如果觉得公立医院普通部很难约,又狭窄、人又多、比较乱,那就可以选择更卫生、环境更好,医生护士更贴心的这种国际部、特需部,譬如:协和医院的国际部。

总而言之,我们在不同的经济支撑下,可以选择不同的就医道路,可以选择更适合自己的保险。

当然,如果需要解决的问题更多,对应的保费也会更高。


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