今天给大家分享一下医疗险的相关知识。

现在市场上无论是合资还是内资公司，医疗险主要分为3种。

01 百万医疗


百万医疗是以公立医院普通部为主，公立医院我们都知道，譬如：北京有积水潭医院、儿童医院、北医三院、北大第一医院、协和医院等等这些。

现在市场上常见的百万医疗，例如我们熟知的中国人寿、中国平安、安盛天平这样的公司，总体来说产品的同质化是比较明显的。

举例来说，一个保额200万的产品，条件是免赔额1万元。在这里我需要先就诊，之后拿着就诊的发票进行报销，简单来说就是这个钱先花掉了，然后再向保险公司申请理赔，最高报销是200万。这样的产品通常是包含自费药及新的靶向药等的费用。

按照30岁的客户来计算，这种一般需求的产品，保费大概是300多元。

划重点：
医疗险一定要先就诊自付，后理赔报销。

02中端医疗


中端医疗是在百万医疗的基础上，除了能去公立医院的普通部，还能去国际部和特需部。

我们都知道国际部、特需部的费用会相对高一些。例如挂号费这个项目，普通部一般可能在300元左右；像协和国际这样的医院，大概是900元或1200元不等，这种杠杆比较高的，包含一些普通款所不涵盖的内容，所以ta是需要有一定特定人群的中端医疗。

上述我们提到了中端医疗包含公立医院的普通部、国际部、特需部，同时也可以选择零免赔额。

下面我们做个简单的计算，一般百万医疗要求免赔额是1万或以上，假设我花了15000元，可以报销的金额就是15000-10000=5000元；而中端医疗是可以没有起付线的，例如住院几天花了800元，可以获得的报销金额就是800元-0（免赔额）=800元，花费可全部报销。

零免赔额可以选包含国际部、特需部，大概的保费可能就是一两千元起步。另外也可以选择加带门诊，带门诊的话保费会高一些。

中端医疗的保费，如果只购买住院保障，保费大约是900元到1900多元不等；如果是住院＋门诊保障，保费大约是6000~8000多元不等。

总之，解决的问题越多，保费越高，保额也越高，保障也更全面。

03 高端医疗


譬如：有的客户是混血家庭，假设老公是德国人，他平时只去私立医院就诊，例如和睦家、沃德、环球医生、百汇医疗这样的医院。（相对来说，上海、重庆、北京、广州的客户，可能对这些医疗机构会接触的多一些。）

还有的客户宝宝刚出生，是在和睦家或者上海嘉会医疗或者红枫亚泰、美中宜和出生的，宝宝出生后可能会有打疫苗或者日常就诊的需求，由于宝宝比较小，免疫力比较低，因此去这样的私立医院环境会好一些，小孩还可以在玩具区玩耍，整体就医的环境会非常优美和舒适，医生的诊疗态度非常好，护士贴心且笑容满面，患者的就诊时间也会长一些，针对这样私立医院的需求，同时也涵盖普通部、国际部、特需部，就需要高端医疗。

总之，上述提到的混血家庭，或者平时有去私立医院就医习惯的客户，或者是一些女性朋友要在私立医院生宝宝，或者是宝宝刚出生，需要在私立医院打疫苗的，这些情况都是指在大陆范围内的就医。

除此之外，还有一些商务人士的日常就诊需求，需要涵盖如德国、法国、美国、新加坡、日本这样的海外国家，就可以选择高端医疗。ta的地域范围不仅在中国大陆，而且可以扩充到国际范围，当然保费也是不等的。

这里我们再举例说明一下：以30岁男性客户为例：

若购买一个大陆地区住院责任1000万保额的产品，保费大概是6000多元；

若需要购买包含国际地区的话，保费大概在7000多元，仅增加了1000多块就可以将就医区域扩充到国际地区，这里的国际地区主要是除了美国以外的其他国家，有些产品可能美国和加拿大都不承保。

若想包含全球地区的话，住院责任就是13000多元，基本上是大陆保费乘以2的规律。这样就可以全球地区都承保。

当然这里有个前提条件：一定得是中国的常住人口。

因为最近有一些客户会问：如果我常住地是在国外，我的孩子在国外留学，我的公司在国外，我可能在国外为主，这样可以吗？答案是：不可以的。

因为保费是根据中国的医疗水平来决定的，所以要常住地在中国起码半年以上，大部分产品要求是三分之二时间以上在中国居住。当然如果有具体的需求，可以找我们事务所的经纪人再具体沟通。

以上讲的都是住院的保费情况。

如果需要增加门诊报销的话，同样以1000万保额为例，保费大概是16000多元，就比住院多1万块钱，但是门诊会增加4万或者5万这样的一个额度；如果是国际地区，仍然是额外加1000多元的保费；如果全球地区，大概是3万多块，基本上保费是大陆地区乘以2。

划重点：
中国的常住人口
（6个月以上或者全年三分之二时间在中国）


总结一下上述的3个险种。

如果是百万医疗，只要公立医院普通部、解决社保的一个补充，然后住院超过1万以上，转嫁大病风险的住院治疗，基本上300多元也就两顿烧烤的餐费就解决了。

如果是中端医疗，要求零免赔额，可以去国际部，最好也能去特需部，这样的话ta的起步保费大约是2000元左右。

如果是高端医疗，需要去私立医院，然后去国际部、特需部、不限额度，甚至能去更多的国家，如果单独购买住院责任，保费大约6000多元；如果是加带门诊，保费大约16000多元；如果是全球地区，就是以上保费乘以2，这样也可以将美国、法国、日本这些国家都包含在内。



现在我们解读几个理赔案例。

第一个案例：有一个客户，他之前是在“十一”假期期间住院，做了一个全面体检，体检时发现肺部右下有阴影，接着去做了复查，结果是肺癌。客户是62岁的老人，他住院的第1个月大概花费是3万多元。因为老年人保费会相对高一些，按百万医疗计算，当时花了1000多元的保费，而此时保险公司可赔付的金额是30000（此处花费取整便于计算）-10000（免赔额）=20000元。因为这是按年度1万的免赔额来计算，在整个一年度只减去一次意外，之后他再有报销的话，只要在这一年内就都是100%住院给报销，这个就是百万医疗。

第二个案例：假设这个客户购买的是高端医疗住院责任，我们仍然以30岁男性为例，他花了6000多元的保费。后来因为在一次朋友聚餐中得了病毒性感冒，非常严重，7个人里面有3个人都住院了，其中一人是在中日友好医院住院，然后好几次准备出院的时候，病情却又反转，再次高烧39度、40度，所以当时他住院时间是3个星期，基本上3个星期花的住院费用大约是8万多块钱，另外两个朋友是在协和国际部住院，时间稍长一点，住了一个多月的医院，花费在20多万左右，因为他们花了6000多元的保费购买了保障，所以他们的诊疗费用无论是8万，还是20万，就都由保险公司来报销；而且第2年续保仍然是顺利续保的。

以上就是我们所说的医疗险。因为现在我们的免疫力、我们的药物在升级，病毒也在升级，所以我们一定要配备医疗险。


其实无论是百万医疗、中端医疗还是高端医疗，最终是为了解决我们看病的问题。

当发生大病风险的时候，社保是有封顶线和免赔额的，所以高端医疗的优势就会比较明显，ta的报销是可以涵盖自费药的，额度也能更高，最高可以上千万的保额；医院的选择也可以多样。如果觉得公立医院普通部很难约，又狭窄、人又多、比较乱，那就可以选择更卫生、环境更好，医生护士更贴心的这种国际部、特需部，譬如：协和医院的国际部。

总而言之，我们在不同的经济支撑下，可以选择不同的就医道路，可以选择更适合自己的保险。

当然，如果需要解决的问题更多，对应的保费也会更高。

资深合伙人/资深销售经理，国家理财规划师-王源源：15801361097