近年来，越来越多的媒体报道都在提“人口老龄化”的问题，我们也知道我国老龄化也呈现出快速增长的趋势。
到2022年左右，中国65岁以上人数达14%，实现向老龄社会的转变。
预计2050年，中国老龄化将达到峰值（刚好是现在的70后、80后、90后这批人步入老年），中国65岁以上人口将占到总人口的27.9%。
如果以60岁及以上作为划定老年人口的标准，到2050年时将有接近5亿老年人。中国人口老龄化来得快、规模大，而且发生在中国经济尚不发达、发展还不平衡的阶段，使得我们面临着“未富先老”和“未备先老”的双重挑战。
那么，问题来了：靠什么来养老？
通常是国家，社保，或企业年金。但是有企业年金的单位很少，而且不一定能够满足自己的养老缺口。社保的替代率大约30~40%，可以解决生存问题。
2050年我国将会达到超级老龄化的国家，现在是2020年，再过30年，基本上就是我们这批人不如老年阶段。我们在上初中或者高中的时候，不知大家是否有印象，那个时候都说是人口高峰，这届是往届毕业生里面最高的一届，上下几年都这种情况。因为我们父母是50后60后，刚好是生育高峰，所以我们也是生育高峰。但是我们这一代晚婚晚育很普遍，有些90后可能是不要小孩，人口出生率又是降低的。老人变多了，年轻人较少，必然是老龄化。三十年后，公交车或者地铁上、超市里，我们看到的都是60来的同龄人，公交车60岁给80岁人让座成为普遍现象，一个和谐的社会氛围。
2050年65岁以上老人就达到27%，养老资源也将是非常紧张的。即使不去住养老社区，购置一些老龄化相关的护理保健品，还有护工保姆阿姨。按未来年轻人劳动力市场，老龄化需求较大，人力成本会非常贵。可能更多的钱是在医疗，老龄化衍生的这些费用上面，我们今天给未来的自己做一些准备，年老时候就过得更轻松更豁达。孩子有他们自己的安排，也不用操心我们，老爸老妈生活很独立很滋润。我们现在身体健康轻松，年老后身体各方面是退化的，步伐会慢一些，沉重一些，也没有能力创造财富了。我们的爷爷奶奶、姥姥姥爷跟我们可能经常说省着点别乱花钱，就是因为老年人知道没有收入进来，但会一直花钱，如果有疾病花的更多。
一、多少岁退休？退休后每月多少钱够花？
我们把每个月的现金流算一下，结果基本上都会比想象的高。现在有支付宝微信等付款，所以花钱没感觉。
二、老生常谈的问题，退休是吃本金还是吃利息？
好不容易攒够100万，到最后一钱一分钱算，还是挖一个井细水长流，吃利息？按这些年银行利率下降，只要下滑1%，就像冰棍，相当于天气又热了一点，冰棍就化的快一点。其实锁定利率让这根冰棍不要化的太快。
三、和生命等长
无论活到80岁还是90岁，或100岁更长 ，对我是一份祝福，而不是一个麻烦。是祝福还是麻烦，取决于我做了什么样的安排，婚姻家庭，子女教育，职业规划等。养老金也是如此，需要提前规划，居安思危。
四、爱自己
生活中我们是女儿/儿子，是老婆/丈夫，是父母，有各种的身份，但是更是我自己！把自己照顾好，才有精力和余力去照顾别人，所以一定要爱自己。我自己也买了养老金，因为我想让自己一直有钱，把现金变成现金流，而且和生命等长。我活多久，现金流这条小河就伴随我多久，心里踏实很多。如果有能力的话，完全可以让水流的再冲一点，再扩宽河区。
五、可以分步来
根据我现在的能力先配置一部分，等房贷还完了，或孩子也稍微大一些，再配置第二部分，关键是有没有开始行动。
今天介绍4个养老金保险产品，各具特点。
一、复星保德信人寿，星颐（优享版）
可以保证30年领取，有身故杠杆。
特点
投保规则
1、缴费期间：1、5、10、15、20年，缴费至领取年龄
2、年金保证给付期间：20年，30年
3、领取年龄：55、60、65岁。
4、方式：年领或月领
5、保险期间：终身
举例
35岁女，每年存10万，存10年
60岁开始领取
保证20年：每年领取102113元，合计2042260元
保证30年：每年领取94238元，合计2827140元
二、天安人寿，传家福安享
有养老金，有身故价值，有现金价值身故怎么办？这么多钱会不会打水漂？万一中途用钱，一大笔资金又在保险里，能不能变现？传家福当被保人身故肯定能返本，给家人留一笔钱。
如果说没身故，一直活着就领养老金。
假如78岁发生疾病，也不想让孩子出了，眼下非常需要一笔钱，也可以退保取出来现金价值。更符合各种不确定情况，全角度考虑。
特点
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现金价值，身故金兼顾
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自带投保人意外身故/全残豁免保费
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生效满两年可以减保，柜台办理
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可以关联万能账户，保底3%
投保规则
1、缴费期间：1、3、5、10年
2、年金保证给付期间：20年，30年
3、领取年龄：60、65、70岁
4、保险期间：终身
举例
35岁女，每年存10万，存10年
60岁开始领取：每年73500元（可以领取，不领取进入万能增值）
80岁：累积养老金领取154万+现金价值166万=320万
三、中华联合人寿，福瑞一生
很像之前一款已经停售的热销产品，就是招商信诺的自在人生养老金，只要我活着就领钱，不用考虑给孩子留一笔钱，也肯定不会退保。
有一位客户阿姨就是想给孩子存钱，孩子是开公司的也挺成功的，但是在父母眼里多大都是孩子，但父母就觉得他不稳定，没有固定工资，就想给孩子存这样的养老金：一直领取，只要活着就领钱。别想退保，退保也没有钱。
只要我给你买了，你就踏实领钱就行了，就好好活着，就这一件事。甭管孩子是开公司，还是婚姻变化，谁也不用惦记，因为退保就没有钱。这种没有现金价值的养老金，更符合这位客户的需求。
特点
投保规则
1、缴费期间：1、3、5年
2、年金保证给付期间：20年
3、领取年龄：60、65岁
4、保险期间：终身
举例
35岁女，每年存20万，存5年
60岁开始领取：每年131000元
保证20年：合计262万
四、中荷人寿，F款养老金
领取的养老金是比中华一生低些，但是有现金价值的。万一用钱，可以取出来留一个后路。
特点
投保规则
1、缴费期间：1、3、5、10，20年
2、年金保证给付期间：20年
3、领取年龄：55、60、65岁
4、保险期间：20年
举例
35岁女，每年存10万，存10年
60岁开始领取：每年123840元
保证20年：合计247万
70岁：累计领取养老金123万+现金价值104万=227万
对接养老社区的养老保险
据统计，入住养老社区，人的平均寿命会会多活8年。老有所为，老有所乐，也并不孤单，然后大家都是这样的群体，都是老小孩，开心就好，吃好照顾好自己，理想的养老的生活。
泰康200万保费起步，也可以分为10年交，每年20万交10年；养老主题的五星级酒店，医疗、护理、配套设施等；
光大永明人寿的是平民化的社区，更亲民更接地气，费用也比较低，100万就能对接；
复星保德信也是200万，北京的养老社区在香山附近；
恒大是150万对接社区，主要在南方；
君康人寿200万对接，样板间在望京，北京实体是在顺义。
大部分养老金是按月领取为主，是现金流，相当于当月花完领取的钱后，下月还会有，比较像社保，区别在于养老金可以自己去定义领取多少，真正是符合自己的养老需求，品质生活。
希望现在的你，也可以为未来的自己准备一份礼物~
资深保险经纪人/资深销售经理，国家理财规划师-王源源：15801361097（手机/微信）
