最近友邦传世无忧高端医疗的规则调整备受热议，本来没想专门写一期去聊这个事情，但好几位老客户（我们是在不同的险种领域产生了交集）都来寻求应对意见，那我就在这里简单聊聊
一、责任调整了哪些？
1.门诊次数调整
从原来的一年45次内赔付100%调整到：
第1-10次赔付100%
第11-20次赔付70%，剩余部分客户自付
第21-45次赔付50%，客户自付另一半
这里要提到【共付医院】的概念
就是门诊就医次数超过约定次数后，需要客户自付一部分（这是我们在友邦官网找到的说明）
2.昂贵医院调整
新增：北京怡德医院（新世纪旗下）、北京善方医院、北京新德恒门诊部、北京天坛普华医院
剔除：北京和睦家京北妇儿医院
最新列表可以在友邦AIA官网查看：
https://www.aia.com.cn/zh-cn/fuwu/yiyaopilu/gexianwuyou
3.除外责任
生长发育类、矫形矫正、睡眠障碍、美容整形等
4.费率调整
简单说就是涨价了，0-6岁费率上涨15%，7岁以上涨6%
如果门急诊＞10次，还会产生额外25%的加费
二、这样调整合理吗？
先说结论：调整是合理的。
只是这样在客户使用过程中通知调整确实比较少见，也比较突然。
我们先想想，保险公司为什么要调整高端医疗险的赔付责任？
从上面的调整方向我们应该不难发现，是为了限制客户的门诊就医次数，也是防止过度医疗而造成医疗资源滥用。
举个例子，像北京的协和国际，挂号费900元起，普通的检查基本也在两三千，住院一晚床位费基本在1000-1200。假如一年去10次门诊，再住几次医院，那这个花费肯定早超过保费了。
再比如Bupa保柏大家都有所耳闻，它曾被称作“高端医疗界的爱马仕”，曾经调整过责任，有过续保10%-16%的平均涨幅率，但依旧没逃过亏损的命，最终在去年宣布撤出中国大陆市场。
还有GBG在曾有过中断服务的时间，也因为账期原因调整过直付医院。
近些年，高端医疗越来越得到大家的认可，同时也出现了不少过度医疗和理赔率持续攀升的情况，这对于保险公司来说是个不小的压力。
一般来说，成年人一年内看门诊的次数在10次以内相对合理，所以10次门诊100%赔也足以应对，但小孩子可能稍微不太够。
另外请了解，当前绝大多数的高端医疗险都是一年期产品，不保证续保
但是从市场占有率和研发成本多个角度出发，保险公司也会尽可能的让产品更稳定，更具备可延续性，所以基本上每年都会对福利和费用做大大小小的调整。
当然，这样的调整会直接影响一部分客户的利益，比如：身体状况较差，需要长期就医的客户，会增加不少开支。
三、如何挑选高端医疗产品？
从客户的角度，我建议把这3点作为参考基数
1.公司品牌
公司的资本实力、业界声誉、客户口碑、产品的稳定性等等，我们需要综合考虑
2.医疗服务能力
直付、专家挂号、绿通住院安排这些是高端医疗的重要亮点，那么一个产品衔接的医疗网络够不够庞大，医疗资源够不够丰富，服务团队协调医疗资源能力行不行，理赔经验够不够丰富，这些都很重要
3.产品责任
我们想解决什么问题，那这个产品的责任是否满足，哪些在保障责任内，哪些是除外责任，哪些要申请预授权等等，这些一定要在购买的时候了解清楚，否则后续的使用和理赔可能会产生问题
当然，如果这些您都没有时间逐个了解，那就请一定找一位靠谱的、有丰富经验的保险经纪人，帮您来筛选，上面的问题可以一站式解决。
我是从业10年，为1000+客户配置过保障，有100+高端医疗保险理赔案例经验的源源老师，如果有关于保险的问题，可以单独沟通
明亚睿诚营业部联合创始人/钻石团队长/多年全球寿险顶尖会员（TOT)/国内高端医疗先行者 王源源 手机/微信：15801361097(yuanyuanTOT)
